Przed każdą decyzją w sprawie wzięcia na własne barki kredytu powinniśmy rozważyć, jakie czynniki są decydujące, na podstawie których banki przyznają kredyt? Szczególnie jest to istotne w momencie, kiedy ubiegamy się o kredyt na hipotekę wiążący nas umową z bankiem na długie lata. Rozwińmy sobie ten temat i wyjaśnijmy sobie najważniejsze kwestie finansowe.
W jaki sposób dokonywać porównania ofert kredytów hipotecznych, co należy wziąć pod uwagę?
Porównanie kredytów hipotecznych powinno dotyczyć konkretnych ofert banków. W celu analizy możemy skorzystać z kalkulatorów online i internetowych porównywarek ofert kredytowych lub także możemy umówić się na spotkanie z doradcą finansowym czy agentem kredytowym. Kluczowe w procesie dokonywania przez nas analizy jest zestawienie takich parametrów jak: oprocentowanie kredytu na nieruchomość, RRSO, rata, całkowita, czyli zsumowana kwota wraz z odsetkami, jaką przyjdzie nam zapłacić, czy sposób regulowania powziętego na siebie zobowiązania kredytowego. Pewna grupa kredytobiorców decyduje się na kredyt hipoteczny z równymi ratami. W praktyce osoby takie spłacają regularnie taką samą kwotę całościową przez cały okres trwania umowy kredytowej. Musimy pamiętać, że stanowi ją kwota ze zwiększająca się część kapitału przy równoczesnym zmniejszająca się części odsetkowej.
Z kolei osoby decydujące się na system ratalnym — z ratami malejącymi, muszą liczyć się z tym, że spłata kredytu rozpoczyna się od dosyć wysokich kwot pieniężnych, a później systematycznie schodzi w dół. Co więcej, raty malejące preferowane są dla kredytobiorców zaciągających kredyt, kiedy znajdują się oni już w średnim wieku.
Ważne: Wspominany przed chwilą wyżej wiek u kredytobiorcy jest szalenie istotnym czynnikiem decyzyjnym dla banku. Ponieważ po kilku bądź kilkunastu latach spłaty, gdy głównym źródłem dochodu zostaje, np. świadczenie emerytalne bądź rentowe, w takiej sytuacji rata kredytu może mocno obciążać budżet. Dlatego lepiej jest, by każda comiesięczna wpłata do banku malała z upływem czasu.
Na co jeszcze szczególnie dobrze jest zwrócić uwagę w czasie wybierania kredytu hipotecznego?
Kiedy decydujemy się na długoterminowe obciążenia finansowe, jakim jest kredyt hipoteczny, powinniśmy w sposób szczególny zwrócić uwagę na kilka najważniejszych rzeczy.
Oprocentowanie kredytu hipotecznego
Wkład własny jest bardzo ważny, gdyż aktualnie wszystkie banki wymagają około 20 proc. całej wartości kredytu. Jednakże w nielicznych oraz uzasadnionych przypadkach instytucje finansowe mogą nieco obniżyć próg wymaganego wkładu własnego, np. do 15- 10 proc. Pamiętajmy jednak, że nie ma nic za darmo, w zamian za to ustępstwo banki żądają dodatkowej formy zabezpieczenia na kredyt hipoteczny. Zabezpieczeniem tym może być na przykład wykupienie polisy ubezpieczeniowej na wypadek naszej niewypłacalności z różnych powodów, nasza śmierci, choroba czy utrata pracy, klęska żywiołowa itp.
Stawki Wibor
Istotne w całym procesie kredytowania są również obecne podawane na bieżąco stawki oprocentowania dla kredytu na nieruchomość. Na indeks oprocentowania się składają się dwa elementy go tworzące.
a) Stawki WIBOR(R) 3M od jego parametrów uzależniona referencyjna stopa procentowej, która uzależniona jest od podejmowanych decyzji przez RPP (Radę Polityki Pieniężnej).
b) Wartość indeksowa giełdowa WIBOR(R) 3M może być zmienna, a także być uwarunkowana od marży, jaką zabiera dla siebie konkretny bank.
Dlatego powinnyśmy wybrać kredyt, który ma niską marżę, co w konsekwencji może przełożyć się na wiele mniejsze raty. Warto też, abyśmy upewnili się, czy dany bank zaoferuje nam opcję związaną ze wcześniejszą spłatą zadłużenia długoterminowego, którym bez wątpienia jest kredyt hipoteczny, a także sprawdzić, jaki jest wykonania takiej usługi.
Warunki przyznania kredytu na hipotekę, o czym trzeba pamiętać zawczasu, aby uniknąć niepotrzebnych problemów w tej materii?
Wielu z nas zastanawia się nad jednym, czy w ogóle dostanę kredyt hipoteczny?
Pamiętajmy oraz powtarzajmy to sobie do znudzenia, jest to zobowiązanie finansowe długoterminowe, także tutaj nie ma żartów. Z tego powodu wszystkie banki skrupulatnie i doszczętnie sprawdzają — czy dana osoba będzie w stanie spłacić tak wysoką kwotę, którą wydatkuje na zakupienie albo przebudowę lub prace wykończeniowe powstałej już nieruchomości. Najważniejsza w całym procesie przyznania kredytu na nieruchomość jest prawidłowa i wręcz rzetelnie przeprowadzona przez pracownika banku ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy.
Wpływ na ten czynnik ma mnóstwo rzeczy wyłaniających jeden spójny obraz wnioskodawcy. Są to np.: kwota kredytu, okres kredytowania, wkład własny, dochód, czy jednocześnie brane są pod uwagę przez bank istniejące inne zobowiązania finansowe, liczba osób w gospodarstwie domowym, a także ogólny profil finansowy osoby wnioskującej o przyznanie kredytu na hipotekę.
Profil kredytobiorcy – co zawiera?
Na profil kredytobiorcy składają się m.in.:
– stan cywilny;
– wiek;
– ocena zawarta w systemie BIK (Biuro Informacji Kredytowej);
– miesięczne wydatki oraz przychody;
– zatrudnienie i stan zarobków, przykładowo może to być wyciąg z ostatniego roku kalendarzowego, czyli z ostatnich dwunastu miesięcy;
– deklaracja zeznania podatkowego z oznaczeniem: PIT-37.
Jaka dokumentacja jest bankowi potrzebna podczas rozpatrywania wniosku o kredyt na hipotekę?
W czasie wizyty w banku, w celu rozpoczęcia procedury rozpatrywania o przyznanie kredytu na nieruchomość, powinniśmy bankowemu przedstawicielowi przedłożyć dokumenty osobiste tj.: kserokopię dowodu osobistego lub kserokopię innego dokumentu potwierdzającego naszą tożsamość, np. paszport, prawo jazdy, książeczkę wojskową.
Dodatkowo my jako kredytobiorcy prowadzący własną działalność gospodarczą, wtenczas powinniśmy pracownikowi banku dodatkowo przedstawić dokumenty finansowe, są to m.in.:
– zaświadczenie potwierdzające nadanie numerów NIP i REGON;
– roczne zeznanie podatkowe PIT-36 (ewentualnie PIT o numerze 28);
– zaświadczenie dot. wpisu do rejestru ewidencji gospodarczej (CEIDG);
– wyciągi pochodzące z księgi przychodów i rozchodów;
– musimy też obowiązkowo przedłożyć dokument w formie pisemnego zaświadczenia potwierdzające brak zaległości pieniężnej wobec ZUS-u oraz Urzędu skarbowego.
Podsumowanie
Każdy bank zawsze sprawdza informacje zawarte o nas w rejestrze centralnym BIK. Niestety negatywna historia kredytowa znacząco wpływa na ostateczną decyzję banku o przyznaniu lub odmowie nam kredytu. Miejmy świadomość, że w momencie uruchomienia przez bank procedury dot. przyznania kredytu, powinniśmy pracownikowi banku nas obsługującego dostarczyć wymaganą oraz niezbędną dokumentację do jej sprawnego i gruntownego przeprowadzenia. Przy okazji, niczego nie ukrywajmy przed bankiem. Gdyż i tak wszystko zostanie drobiazgowo prześwietlone, jak to mawiają oraz piszą — „zobaczymy, co wyjdzie w praniu”.
Odpowiedz